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鍾委員佳濱：（12時17分）主席、在場的委員先進、列席的政府機關首長官員、會場工作夥伴、媒體記者女士先生。有請衛福部邱部長，還有健保署陳副署長。 |
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主席：邱部長，陳副署長。 |
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邱部長泰源：委員好！ |
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鍾委員佳濱：部長好，副署長好。今天我的題目是「公私協力打造第二層健保，政策保險模式發展合宜商保」，部長，你瞭解商業醫療保險和全民健康保險有什麼不同嗎？我這裡show出來了，就直接講了，商業保險是自願投保，全民健保因為是社會保險，所以強制投保。保費的話，商業保險是按照你的體況跟你所期待的保額去決定保費，但是健保是按照國民的收入去核算，對不對？是嘛？ |
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邱部長泰源：是。 |
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鍾委員佳濱：給付的方式，商業保險是現金給付，通常是這樣，但是我們的健保是醫療服務。 |
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邱部長泰源：是。 |
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鍾委員佳濱：會不會理賠，商業保險是依照保單約定嘛！我們的健保是不是就按照健保的規定？藥要不要給付，這個是由健保來規定，對嘛？部長都點頭了。 |
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邱部長泰源：是。 |
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鍾委員佳濱：目前的爭議在這裡啦！商業保險常常出現什麼？癌症醫療，因為技術進步，以前要住院醫療的，現在門診就可以處理了，所以產生爭議，癌症險他說你沒有住院我不給付，是不是這樣子？ |
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邱部長泰源：是。 |
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鍾委員佳濱：另外一個是什麼？全民健保遇到什麼問題？罕見疾病，很多的罕見疾病，他也是人民啊！我們又強制投保，沒有說弱體不保啊！那他要得到醫療給付，藥很貴怎麼辦？部長，要怎麼解決？ |
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邱部長泰源：謝謝委員關心，就是…… |
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鍾委員佳濱：簡單講。 |
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邱部長泰源：好，簡單講就是在罕病的話，我們在健保的總額裡面有一塊，保證…… |
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鍾委員佳濱：是啦！但是…… |
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邱部長泰源：另外，今年政府又特別撥出20億，這是過去沒有的，來照顧…… |
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鍾委員佳濱：很好，但是不管怎麼講，你還是從健保的大餅拿出來嘛！對不對？ |
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邱部長泰源：是。 |
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鍾委員佳濱：但是我們來思考一下，有一些罕病他是希望能夠有一個強化型的健保，就是說商業保險與全民健保怎麼樣來完善國人健康保障，我們來看，有一個倡議。 |
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這個叫做商保結合健保的優點，是什麼呢？這是一個新聞，它說專家建議商保協同健保，設第二層健保，類似汽車強制險，什麼是第二層健保？部長瞭解嗎？ |
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邱部長泰源：我當然瞭解。 |
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鍾委員佳濱：我們看下一頁。是不是這樣子？您簡單說一下，是不是這樣？ |
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邱部長泰源：是，健保協同商保。 |
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鍾委員佳濱：全民健保強制參加是核心項目，對不對？但是健保協同商保是第二層自願參加，它是在強化醫療保障，至於其他的額外保障，你商業保險個人自費參加，是不是這樣子？那怎麼推動？ |
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邱部長泰源：報告委員，我們健保署已經去研究、研議，請國衛院研究這個計畫。 |
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鍾委員佳濱：我剛剛那個圖就是國衛院提供的報告。 |
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邱部長泰源：國衛院也提出來，但是它有提出幾個問題要去克服。 |
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鍾委員佳濱：好，因為我來自財政委員會，我來講商業保險的思維。 |
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邱部長泰源：這個可能要委員在財政委員會幫忙。 |
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鍾委員佳濱：對，商業保險它很簡單，你期待多少保額、你有多少負擔保費的能力、你的健康條件怎麼樣，然後就會制定一個保單，對不對？但是健保不給付的部分，民眾都可以買得到商業保險嗎？ |
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往下看。有一個問題，弱體拒保，對不對？如果你的體況不好，商業保險也不敢保啊！就算保費再高，保額再低，它也不敢保啊！為什麼？因為保費要精算。通常商業保險最擔心的是什麼？因為資訊不對等，被保險人、保戶他知道他的狀況，可是保險公司不知道，所以它要精算費率的時候就要怎麼樣？它目前收取的保費當中，四成是屬於這些行政支出，包括核保、佣金，六成才是用在理賠上面，所以如何降低管銷成本，讓被保險人透明化，才能達到降低保費的效果，你同意嗎？商保如果要降低保費，避免弱體拒保，是不是要有這些條件？儘量把保費用在理賠上，儘量壓縮行政的開銷，是不是這樣子？ |
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邱部長泰源：當然，能夠這樣最好。 |
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鍾委員佳濱：好，那我們看看有沒有參考模式，有。學生團體保險是一個很常有的例子，教育部主辦的，這個保險公司每年來，就是它會定期來招標，不會賺但也不會賠，為什麼？因為學籍管理是學校在處理，不分年齡、性別單一費率，學校幫學生處理這些行政費用，所以學生團體保險沒有太多的行政開銷，也沒有什麼管銷費用，全部都是給學生的保費支出。 |
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汽車強制險，因為車籍管理在交通部監理站，車主的年齡和性別有一個大數據庫，所以保險公司在制定保單的時候它是差別費率，可是它可以很清楚地抓到它的損率，部長，損率知道啦？ |
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邱部長泰源：嗯。 |
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鍾委員佳濱：所以目前有人主張這個是比較接近商業保險。 |
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我們來推第二層的健保，往下看。健保協同商保要怎麼運作？第一，一定要財務平衡，不然商業保險不做。第二，政府要進行風險評估與精算，因為資料在政府手上。第三，算出來的保費要比商業保險低，人民才願意參加。經過政府評估每位可參加國民的體況後，讓他去選擇適合他體況，去找出他們能負擔的保額跟保費，而且政府因為資料沒有外洩，統統是去識別化，保險公司也不會拿到人民的健康資料，但是又能充分地理解被保險人的風險狀況，部長覺得這樣有沒有可能？ |
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邱部長泰源：當然委員質詢得非常好，而且也提出具體方案，這個部分可能要金管會多多幫忙。 |
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鍾委員佳濱：是的，現在有財政部，但今天金管會沒有來，因為不是這個題目。 |
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由政府來核算精確度，因為政府有數據，但是業界有人員，現在保險人員保金、保貸加起來，包括銀行的理專有30萬人，行政成本降低，保費的收入不用去支付這些管銷費用，保費降低，被保險人就受益。 |
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我是主張未來我們的全民健保就像一艘郵輪，經濟艙就是全民健保，豪商艙、豪經艙就是民辦公營的自費保險，商業保險要坐頭等艙，你要付那個錢是你的事情，但是大家都能上船同時抵達終點，你支持這樣的制度設計嗎？ |
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邱部長泰源：其實這個已經研議很久了。 |
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鍾委員佳濱：是，所以該是行動的時候，對不對？好，我給你一個機會，請衛福部就健保協同商保的部分如何提供協助，你提一個報告給我，可以嗎？ |
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邱部長泰源：好，沒問題。 |
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鍾委員佳濱：如果現在商業保險公司他們要來倡議第二層健保，你要不要積極參與？ |
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邱部長泰源：這個請副署長來回答一下。 |
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鍾委員佳濱：來，請說。 |
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陳副署長亮妤：我們跟委員報告，謝謝委員關心，商保協同健保事實上現在有兩個模式，一個就是委員提到的新加坡模式，是第二層健保，健保作為底，第二層商保。另外一個模式是加拿大模式，所以這兩個是稍微不一樣。衛福部其實已經就這個委託國衛院，就如同委員瞭解的，但是…… |
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鍾委員佳濱：那算起來這是哪一個模式？是新加坡模式嘛？ |
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陳副署長亮妤：第二層健保是新加坡模式，但新加坡模式還有一個配套，它還有一個Medifund，每一個人還有一個自己的健保基金，這跟現在的健保制度還是略有不同，所以跟委員報告，已經討論到這裡了，但是還有一些配套會有不同。 |
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鍾委員佳濱：如果未來商業保險公司或這些同業公會他們要發起來參與，用商保跟健保來協同打造第二層健保，衛福部會支持，衛福部會參加，會不會？ |
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陳副署長亮妤：我們會抱著開放的心情，就各種對國人好的研議。 |
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鍾委員佳濱：會樂觀其成，積極參與？ |
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陳副署長亮妤：對國人好的…… |
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鍾委員佳濱：可以嗎？部長。 |
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邱部長泰源：對。 |
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鍾委員佳濱：樂觀其成，積極參與？ |
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邱部長泰源：應該是…… |
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鍾委員佳濱：到時候邀請你來，你要來哦！ |
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邱部長泰源：沒問題。 |
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鍾委員佳濱：好，謝謝！ |
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邱部長泰源：謝謝委員。 |
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主席：謝謝鍾委員，謝謝部長。 |
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接續我們請陳菁徽委員質詢。 |