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賴惠員 @ 第11屆第3會期財政委員會第14次全體委員會議

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0	賴委員惠員：（11時9分）謝謝主席，有請金管會主委。
1	主席：請彭主委。
2	彭主任委員金隆：委員好。
3	賴委員惠員：主委早安。上個禮拜我們質詢有關代辦的詐騙問題，今天本席想跟你探討的是消費者貸款，消費者貸款突破了13兆，我們從央行的資料裡面看到，從2015年7.45兆，到今年3月已經突破了13兆，這就表示國人的消費貸款金額很明顯地一直在改變，國人會不會已經進入一個大負債時代？事實上、基本上是肯定的。我們又從央行和主計總處的資料裡頭看到，2015年總貸款額度是7.45兆，當時的GDP是17兆，7.45兆占GDP的44%，可是到了2024年的總貸款金額是12.92兆，GDP是25.55兆，占了51%，其實我們都看到了數字的跳動，主委，你認為消費者貸款越來越高是好事還是壞事？
4	彭主任委員金隆：如果是從這個數字來看，我們看到數字是往上升，但是消費者貸款要看這些消費者的分布，以及貸款的型態是什麼，有可能是信用卡或是其他的方式，比如多元支付所產生的，都有可能，另外就是房貸，不同的屬性有不一樣的風險屬性。
5	賴委員惠員：從這個圓餅圖來看，信用卡循環信用餘額其實才占1%，房貸占86%，房屋修繕貸款是零，汽車貸款是2%，林林總總，還有個人消費性貸款占了11%，可以看到房貸占了非常重要的比例。信貸、卡循年變化率也增加，從我們抓出來的資料可以看到都明顯地上升，尤其是在疫情這段時間，這段時間當然會上升，可是2025年基本上沒有特別的狀況，但是2024、2025年我們都明顯看到信用貸款上升，主委，你認為是什麼原因造成的呢？
6	彭主任委員金隆：其實委員從剛剛的圓餅圖就可以看得出來，其中大部分都是房貸，十一點多兆是自用住宅的部分，看起來有兩大塊── 一個是信用卡的部分，一個就是房貸的部分。我想大家都知道，最近幾年房地產非常的景氣，所以購屋的人也很多，移轉棟數也很多，貸款也在增加，所以去年大家很關心的就是第七十二條之二的水位是不是過高，還有央行也出來做了信用管制，我想都是因為很多因素總結起來的。
7	賴委員惠員：再接著跟主委探討一下信貸的部分，剛好有兩大族群，一個是30歲以下，一個是61歲以上，60歲以下有一個很大的數據讓我們很害怕，每個人平均信貸金額達50萬，而且人數一直在創高，60歲以上成長了146%，30歲以下成長了124%。30歲以下的利率一定會比較高，男生的平均利率是8.3%，女生是8.9%；60歲以上是5.3%及5.4%，甚至我們在Google鍵入借貸、投資，它很明顯就告訴你，你要去買ETF，因為可以領取固定配息。對於61歲以上有一筆退休基金的族群，銀行可能會跟你講，你可以做什麼樣、什麼樣的投資，可是30歲以下的這些大學生、這些年輕人，甚至才剛進入社會，他們面臨到的是投資觀念的不正確，才會導致負債比這麼大，我們怎麼來解決新型債務年輕化的問題？甚至我們還看到了一個非常聳動的學生貸，只要有一支手機，普匯幫你完成你的夢想，靠一支手機你可以借到額度最高15萬，每個月利息最低255元，看起來又好申請、審核又快，1個小時就放款了，普匯就是快，又有隱私，主委，你怎麼看新型債務年輕化呢？
8	彭主任委員金隆：這個部分剛才委員的資料已經非常非常充分的看出各個年齡層，比如在各個年齡層中，現在年輕人確實是舉債上面看起來是比較積極的，相關的內容我可以請童局長跟你簡單做個分析。
9	賴委員惠員：好，童局長。
10	童局長政彰：謝謝委員關心這個議題，的確，我們過去其實就已經有要求銀行在貸放的部分，不管是針對哪一個族群，年輕族群也好或是高齡族群也好，我們都有DBR22倍的限制，也就是必須要衡量他的收入，才可以做對等的消費性貸款。另外一個部分，委員這個投影片所出示的，應該也就是委員所關心的，有類似這種所謂的貸款仲介公司，這個部分上一次有跟委員報告過，銀行是絕對不能夠有代辦進件的案件之外，我們會再……
11	賴委員惠員：局長，你有沒有感受到有類金融或更大的新型債務風暴正在成形，你感受得到嗎？從這麼多的數據中，我列出這麼多的數據給你看，你有沒有感受到？
12	童局長政彰：跟委員報告，你提示的這部分我們會加強注意，但是在銀行體系的部分，消金信用的管控……
13	賴委員惠員：如果撇開銀行的部分，我們不要談，其實我今天要跟你們談的就是新型債務，不管是年輕化或是一個龐大的債務，其實都正在成形。主委，2005年的卡債風暴把我們整體社會帶入一個非常恐慌的時期，甚至看到了很多案例，在那幾年有很多人攜家帶眷去躲債，跑掉了，在臺北市還有一戶只因為欠了三百多萬的卡債，6個人有5個人陸續在松山的成美橋跳河自殺，造成社會很大的震撼。我要跟你探討的是債務協商，消費者債務清理條例在2008年成立，可是我們有沒有去追蹤後續成效，這些成功的例子我們看不到，消債條例在上路之初好像顯然是很多人受惠了，解決了很多人的債務問題，可是後面呢？後面這一些問題怎麼辦呢？
14	彭主任委員金隆：剛才委員提到2005年的雙卡風暴，那時候引發很多問題，當時很多學生會辦卡、辦現金卡，剛才童局長也提到後來整個銀行體系痛定思痛，針對KYC以及風控部分已經有大幅改善。剛剛提到這部分，當然隨著另外一種環境的變更，假設未來有這些潛在的威脅，我也會請銀行局針對銀行體系的部分好好的來監控這個情況。
15	賴委員惠員：主委，其實你上任到現在，你算是一個非常願意做事，也非常有創意性的主委。
16	彭主任委員金隆：謝謝委員。
17	賴委員惠員：如果我們給經濟弱勢的年輕人多一點不背債的機會，有沒有可能？當然有可能。我們引用及找到很多的數據，它告訴我們如果從學校到社會全面去推動金融識讀，其實在金融院2023年的報告有特別講到，他們調查有60%以上的大學生沒有辦法真正理解信用卡的循環利息，就是因為知識這麼淺薄，他們沒有辦法了解到負債的嚴重性，所以掉進來了。甚至在國外，比照美國ESA的制度，由政府跟雇主共同去建立「不可提領儲蓄帳戶」，專門用在醫療、失業及災難上，你看有很多人就是因為醫療，當他生病了、他沒有錢，還是他的人生做了一個很大的變化、降低下來，那是不是有辦法去推動這樣的設計，提升年輕人在財務上的脆弱性，有沒有機會？
18	彭主任委員金隆：在我上任以後，我也跟銀行局講，普惠金融很重要的是要照顧到各個年齡層，尤其現在我們的青年在金融服務上面相對是弱勢，所以這部分我們要怎麼樣提升，剛剛委員有提到幾個想法，我以前都還不知道，我想這部分我會……
19	賴委員惠員：是不是回去研究看看？
20	彭主任委員金隆：當然、當然。這個東西我們來看看，比如說，是不是金融市場能著力，還有我們針對金融機構，至少金融機構是在我們很明確地管理之下，我們鼓勵也希望他們多多提供符合青年朋友們的金融商品，這部分也是我們正在請銀行加強推動的部分。
21	賴委員惠員：所以主委，我們給年輕人一個不背債的機會，本席在這裡要求金管會在6月30號以前以書面回復一下研議事項。第一，檢討消債條例施行成效跟改善策略，並且研擬建立聲請消債或是債務協商者的追蹤跟輔導機制，我們要加強資訊的揭露。第二，研擬加強提升金融理財教育，這個理財教育相當相當地重要，還有風險模擬、評估暨預警機制，我們希望提升年輕世代財務韌性方案。第三點，對於金融消費者的保護，尤其是對於金融創新的業務，研擬是不是可以比照英、美等國家轉向行為監理，這個行為監理非常非常重要，不要都只靠金融機構，其實還有類金融行為都要納管，以免漏接消費者。主委，本席對你這樣的要求，請把書面回復給本席。
22	彭主任委員金隆：是，沒問題。特別是剛剛委員提到的第三個，剛剛也有委員提到的金融消費者保護法納管，就是針對行為管理，就是這個方向，好，謝謝。
23	賴委員惠員：謝謝主委，謝謝主席。
24	主席：謝謝。
25	主席（賴委員惠員）：謝謝羅明才委員。
26	接著請羅明才委員質詢。

公報詮釋資料

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meet_id	委員會-11-3-20-14
speakers	["賴惠員","沈發惠","林楚茵","林德福","吳秉叡","賴士葆","郭國文","鍾佳濱","林思銘","顏寬恒","羅明才","李坤城","陳玉珍","李彥秀","王世堅","黃珊珊","林楚茵","廖先翔","邱志偉"]
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meetingDate	["2025-05-28"]
gazette_id	1145401
agenda_lcidc_ids	["1145401_00007"]
meet_name	立法院第11屆第3會期財政委員會第14次全體委員會議紀錄
content	一、審查「國際金融業務條例」8案：(一)本院委員沈發惠等18人、委員鍾佳濱等17人分別擬具「國際金融業務條例第十三條、第二十二條之七及第二十二條之十六條文修正草案」等 2 案、 (二)行政院函請審議、本院委員李坤城等20人、委員陳菁徽等16人、委員郭國文等19人、委員羅廷瑋等17人、委員陳玉珍等16人分別擬具「國際金融業務條例第二十二條之十六條文修正草案」等6案；二、審查「證券投資人及期貨交易人保護法」9案：(一)行政院函請審議、本院委員鍾佳濱等20人、委員李坤城等19人、委員沈發惠等18人分別擬具「證券投資人及期貨交易人保護法部分條文修正草案」等 4 案、 ( 二 ) 本院委員林楚茵等 17 人、委員王鴻薇等 19 人、委員郭國文等 18 人、委員賴士葆等32人分別擬具「證券投資人及期貨交易人保護法第十條之一條文修正草案」等 4案、(三)本院委員林思銘等18人擬具「證券投資人及期貨交易人保護法第十條之一及第二十條條文修正草案」案
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